Наш веб-сайт использует файлы cookie, чтобы предоставить вам возможность просматривать релевантную информацию. Прежде чем продолжить использование нашего веб-сайта, вы соглашаетесь и принимаете нашу политику использования файлов cookie и конфиденциальность.
С начала июня банки резко ужесточили свое отношение к украинским заемщикам и спровоцировали волну жалоб населения и бизнеса. От должников требуют платить по кредитам, несмотря на войну и бедствия, что возмущает людей.
"Действительно, заемщики стали чаще жаловаться и обращаться к юристам в последние недели. Претензий к кредиторам стало больше. Причем как со стороны простых людей, так и бизнеса. Многие пострадали от войны: у кого-то остался бизнес на оккупированных территориях, у кого-то он разрушен врагом, немало трагичных историй. Масса людей лишились активов, доходов, крова, заработка и здоровья, а поэтому не в состоянии гасить кредиты, которые брали до войны. Однако банки не всегда готовы делать на это скидку и идти навстречу и отказывают заемщикам в поблажках, поэтому от людей идут жалобы", - рассказал "Стране" старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
Однако он напомнил, что с начала войны Торгово-промышленная палата выдала разъяснение, в котором признала войну в Украине форс-мажором.
Это значит, что всем кредиторам (банкам, финансовым компаниям и т.д.) запрещено насчитывать на кредитные долги пени и штрафы. А также, что не менее важно, запрещено взыскивать залоги по кредитам, даже если по ним не будут платить.
На этот счет также принимали специальный закон №2120-IX. Он запрещает кредиторам пени и штрафы.
Но что банкам не запрещено - это насчитывать проценты по кредитам. Они имеют право это делать. И делают. Даже в отношении тех, кто живет на неподконтрольных территориях или же потерял там бизнес.
Хотя первые три месяца войны многие банки назначали населению по карточным кредитам льготные ставки на уровне 0,00001% годовых. У большинства финучреждений льготные периоды завершились 1 июня, и с начала этого месяца пошли списания по повышенным процентным ставкам - в среднем 1,5-1,7% в месяц.
Банки не сильно разбирали, какие именно средства списывают, поэтому дело доходило до скандалов. Например, житель города Купянска (Харьковская область) заявил на финансовом форуме, что Приватбанк списал в счет погашения кредитной задолженности деньги из его пенсии, которой ему и так не хватало на жизнь в условиях вынужденного переселения из зоны боевых действий.
А клиентка "ОТП Банка" пожаловалась на неуступчивость своего финучреждения, которое отказывается идти ей навстречу в погашении займа и предоставлять кредитные каникулы, несмотря на то, что она потеряла работу.
"Вместо того чтобы в военное время предложить клиентам решение вопроса, мне звонит по телефону парень, который сам себе говорит, перебивает, кричит и говорит, что каникул нет в военное время в их банке, и я давно все должна была оплатить", - говорится в жалобе заемщицы под ником Kate97.
Еще когда в марте вступил в силу спецзакон №2120-IX, запрещающий во время военного положения пени иштрафы по просроченным кредитам населения, Нацбанк сразу выдал свое разъяснение и призвал людей самостоятельно договариваться с кредиторами.
В нем четко говорилось, что новым законом запрещаются только финансовые санкции, но не начисление процентов по займам. А также что закон №2120-IX не обязывает банки предоставлять населению какие-либо льготы и кредитные каникулы. Они не должны идти на уступки, хотя и могут. НБУ призвал каждого, кто хочет их получить, обратиться в банк/финкомпанию и договориться о новых условиях.
О льготах и уступках договорились далеко не все. Кто-то из-за неуступчивости банка, а кто-то из-за того, что не связался со своим кредитором. Причем люди не проводили переговоры не только потому, что не желали или пустили дело на самотек, а еще и потому, что оказались на оккупированных территориях и остались без связи с Украиной. На первом месте для них стоял вопрос выживания, а не выяснения отношений с кредитором.
В то же время банкиры считают, что и так сделали для заемщиков очень много во время войны, когда не требовали в марте-мае обязательных кредитных платежей и насчитывали минимальную или нулевую процентную ставку. Они не говорят, что больше никаких льгот не будет, но дают понять, что их будет меньше.
"Мы на протяжении трех месяцев не брали с клиента ни копейки: ни по кредитным картам, ни по авто, ни по ипотеке. Сейчас думаем, что делать с теми, кто не может гасить кредиты, причем это не зависит от места пребывания клиента. Проблемы также могут быть и у многих клиентов, которые переместились на подконтрольную Украине территорию в связи с потерей работы, например. Для таких людей предлагаем программы реструктуризации. Только такой вариант позволит качественно выйти из этой ситуации", - сказал "Стране" член правления "Ощадбанка", ответственный за розничный бизнес, Антон Тютюн.
А руководитель дирекции розничного бизнеса "Приватбанка" Дмитрий Мусиенко заявил журналистам, что, например, по кредитным картам его структура предложила четыре варианта реструктуризации. Людям, которые могут платить ежемесячно 5% от суммы задолженности, дали ставку 1,7%. Заемщикам с ограниченными финансовыми возможностями установили меньший ежемесячный платеж - от 1,5 до 4,9%.
А тем, кто совсем не может платить, будут оформлять отдельные кредиты.
"По ипотеке и автокредитованию платежи, которые клиенты не проводили в течение трех месяцев кредитных каникул, будут разделены на равные части и добавлены к ежемесячным погашениям. То есть сумма ежемесячного взноса будет несколько увеличена, но это легче, чем уплатить все за один раз. Кроме того, в случае необходимости, может быть увеличен срок действия кредита или уменьшена процентная ставка", - сказал Мусиенко.
Единые стандарты для пересчета кредитных долгов и реструктуризаций есть не у всех банков. Многие заявляют, что историю каждого долга рассматривают отдельно, и принимают персональные решения в каждом случае. При этом разделяют заемщиков по территориальному принципу на тех, кто:
Некоторые банки в буквальном смысле следят за передвижениями клиентов, поэтому могут сами проверить заявления людей. Слежка идет через банковские мобильные приложения, через функцию геолокации.
Самое лучше (лояльное) предложение для заемщиков-физлиц, о котором узнала "Страна" в ходе реструктуризации кредита во время войны, - это списание 70-80% кредита при одноразовом погашении 20-30% задолженности. Выплачиваешь оговоренную с банком часть долга сразу на месте (без разбивок) - и остальное он прощает. Но финансисты объяснили, что это не массовая схема, а исключение для человека там, где проходили боевые действия, в аховой финансовой ситуации. Чаще всего приходится выплачивать 50-60% долга, чтобы банк списал оставшиеся 40-50%. Обычно такие варианты предлагают тем, кто не имел просрочек до войны, и тем, кто прописан в военных регионах.
"При проведении переговоров с заемщиком мы в первую очередь ориентируемся на его возможность платить платеж или его часть и, как правило, клиент получает именно этот платеж. Мы не начисляем пени и штрафы, но существует минимальный платеж, который нужно платить, чтобы сохранить возможность пользоваться кредитным лимитом", - разъяснил "Стране" начальник управления сбора розничных кредитов "ОТП Банка" Александр Лысенко.
Он также заверил, что заемщики с временно оккупированных территорий получают максимальные льготы.
Непростая ситуация сложилась и с погашением кредитов бизнесом, ведь многие предприятия пострадали от вражеских ударов, их производственные мощности и склады были физически разрушены. А другие полностью потеряли активы на неподконтрольных территориях. У всех ситуации разные. У некоторых бизнес не разрушен, но сокращает производство из-за перекрытого экспорта после захвата украинских портов или из-за сокращения потребительского спроса на продукцию, которое ощущается на фоне общего падения доходов населения.
Здесь банкиры также каждую ситуацию рассматривают персонально, но заявляют об общих принципах при рассмотрении кредитной истории. Например, в Приватбанке сообщили, что с 24 февраля по 1 июня не выносили кредитные долги бизнеса на просрочку (не относили их в категорию проблемных), отмечая, что таким образом предоставили компаниям возможность гасить долги в привычном режиме. Бизнесу не блокировали деньги на счетах и не списывали их в счет погашения кредитов.
"Для понимания ситуации: банк в апреле и мае проводил опрос всех клиентов относительно состояния бизнеса - клиентов, которые имели финансовые проблемы или с которыми не было связи. В июне уже сформированы и направлены в Приват24 для бизнеса индивидуальные предложения по реструктуризации долгов", - рассказал "Стране" руководитель дирекции обслуживания бизнес клиентов Приватбанка Евгений Заиграев.
В случае с бизнесом банкиры редко шли на списания долгов (лишь при условии тотального физического уничтожения), но чаще старались договориться о регулярных погашениях сокращенных платежей.
Главное, что заставляет кредиторов идти на уступки, - это запрет на взыскание залогов во время войны и его низкая ликвидность. Это значит, что банк может только арестовать имущество компании-неплательщика, то есть заблокировать его продажу. Однако не может продать, то есть взыскать, чтобы вернуть себе деньги. При этом многие финансисты понимают, что чаще всего не смогут перепродать взысканные у должников активы - из-за войны в Украине затормозилось функционирование/развитие бизнеса, поэтому они мало кому нужны.
Часто у банка небогатый выбор: либо договориться с предприятием о сокращенных платежах по кредиту и получать хоть что-то, либо не получать ничего. Чаще всего банки настаивают на том, чтобы компания ежемесячно платила не меньше 30% довоенного среднемесячного кредитного платежа. Это в среднем, размер может быть разным.
"Единых, универсальных для всего бизнеса условий по реструктуризации кредитов сейчас нет. Каждая история рассматривается персонально, каждое кредитное дело и заемщик. Банк оценивает сразу несколько ключевых факторов: открытость компании (готовность предоставить всю отчетность и данные о деятельности для оценки) и корректность поданных данных, выводы по ее прибыльности/убыточности, по ситуации в отрасли, по уже принятым мерам экономии на конкретном
