Страхование во время войны: как украинцам победить?

15.09.2023, 10:27 delo.ua

Что сделать Украине для страхования военных рисков: опыт прошлого и возможности для украинских граждан и бизнеса.

"Мы должны обеспечить нашим гражданамвозможность жить и работать без страха перед бомбами и ракетами".

Уинстон Черчилль

Я полностью согласен с подходом сэра Черчилля. Для Украиныстрахование военных рисков дает возможность защитить финансовые интересы обычных граждан иинвестиции бизнеса в восстановление инфраструктуры, производства, логистики ит.п. Без этогофункционирование экономики сейчас и ее полное послевоенное восстановлениебудет труднодостижимым.

Страховое покрытие для имущества граждан с военными рискамипредлагают сейчас уже более десятка украинских страховых компаний. Со страхованием активов бизнеса/инвестиций– начиная от мостов, дорог, энергетических, других инфраструктурных объектови заканчивая производством, складами, магазинами – дело обстоит сложнее.Давайте посмотрим на британский опыт военного страхования, чем он нам можетбыть полезен.

Во время Второй мировой войны в Великобритании было введеногосударственное страхование всех домов и построек от возможного разрушения и повреждения вследствие военных действий. По факту, этобыл скорее специальный "налог на войну", из которого покрывался ущерб.

Компенсация распространялось на все виды имущества, кромесельскохозяйственных угодий и лесов.

Если имущество было полностью разрушено или повреждено настолько, чтоего ремонт был невозможен или нерентабелен, то собственник получал выплату вразмере рыночной стоимости имущества на день повреждения. При частичномповреждении покрывался размер ущерба. Арендатор получал выплату в размерестоимости замены или ремонта личного имущества, находившегося в арендованномпомещении.

Процедура подачи документов для выплаты и оценки размера ущерба быласледующей: собственник или арендатор имущества должен был подать заявление оповреждении в местный орган местного самоуправления (local authority) в течение 30 дней после повреждения.Затем орган местного самоуправления назначал инспектора, который осматривалповрежденное имущество, составлял отчет об ущербе и его причинах, определялразмеры выплаты и осуществлял ее.

В случае несогласия с размером выплаты, собственник или арендатор могобратиться к независимому арбитру. Скорость получения компенсации зависела отобъема и сложности ущерба, а также от загруженности органов местногосамоуправления и инспекторов.

Налог для финансирования страхования от войны был введен в действие 1сентября 1939 года законом Landlord and Tenant (War Damage) Act и отменен только в 1951 году, то есть действовал до полной компенсации и восстановления всегопострадавшего имущества.

За все время его действия было произведено около 4,5 млн. выплат наобщую сумму около 1,2 млрд. фунтов стерлингов. Для понимания масштабовкомпенсированного ущерба: те 1,2 млрд. фунтов в настоящее время эквивалентны50-60 млрд. фунтов стерлингов.

Отдельные законы, принятые в 1939 году, давали правительствуполномочия по страхованию судов, грузов и других товаров от рисков, связанныхс "врагами короля или войной":

1. Что полезного может вынести Украина изопыта Британии как страны, которая веками являлась лидером в сферестрахования?

Основное – нам важна всеохватностьстраховой защиты имущества граждан. Должно быть застраховано/защищено всеимущество каждого гражданина или бизнеса.

Существующая система компенсации согласно законодательству не предусматривает компенсации за частьимущества граждан, и на данный момент вообще не компенсирует ущерб бизнесу.

Действовать военное страхование должно и после войны, так как послепобеды еще долгое время будет сохраняться большой объем вторичных рисков,например, подрывы на оставшихся минах или от неразорвавшихся снарядов.

2. Что же должно отличаться в современнойУкраине от британских реалий, с которых прошло уже более 80 лет?

2.1. Сегодня, когда бюджет Украины и такдефицитный и наполовину сформирован за счет вливаний партнеров, важно создатьтакие страховые механизмы, которые решают проблемы компенсации гражданам ибизнесу, при этом снижая нагрузку на госбюджет и поддерживая экономику.

То есть, чтобы то имущество, ущерб которому не будет прямокомпенсироваться из госбюджета, защищалось рыночными механизмами, которыебудут обеспечивать страховые компании. Лучшим подходом для защиты от военныхрисков, по моему мнению, было бы привлечь к такому страхованию бизнес,страховые компании.

Для увеличения доступа и инклюзивности этого вида страхования рольгосударства также должна заключаться в том, что оно может, как это предусмотренов аграрном страховании с господдержкой, субсидировать часть страховыхплатежей предприятиям и гражданам (50-60%).

2.2.Государство могло бы выступить как перестраховщик для значительных рисков,например, свыше 30-50 млн. грн. как за счет собственных, так и за счетгрантовых денег от наших стран-партнеров. В условиях очень ограниченнойвозможности перестрахования за рубежом, это было бы существенной помощью.Такой механизм, как я и писал, использовался Британией во время Второй мировой.Все другие элементы процесса страхования – оценка рисков, андеррайтинг,процедура возмещения – должны быть максимально рыночными, задействуя широкуюсеть участников.

Украинские страховые компании сейчас уже объединяются в пулы длявзаимного перестрахования военных рисков, но ёмкостей таких пуловнедостаточно, учитывая размеры потенциального ущерба. Тут и понадобится плечоподдержки государства для использования его в крайних случаях.

По мнению экспертов рынка приразработке системной концепции военного страхования должны быть созданы илиучтены следующие составляющие (список может быть дополнен):

Кстати, военное страхование в Британии со временем былопереформатировано в национальное страхование, которое охватывало все видырисков и пособий, а также обеспечивало бесплатное медицинское обслуживание,внеся огромный вклад в современную систему социальной защиты британскихграждан.

Призывая иностранный капитал прийти в Украину с инвестициями илифинансировать работы по восстановлению инфраструктуры, мы должны отдаватьсебе отчет, что их стандарты бизнеса требуют, чтобы все этапы строительстваили реконструкции были застрахованы от множества рисков, в том числе ивоенных.